处于模糊监管领域的网络保险业务正面临新的监管。销售行为,如“飞机票”、保费试算、价格比较、保费收取等。涉及违反规定。

互联网金融促进了银行保险和互联网技术的紧密结合。在行业大发展的背景下,银行与金融科技公司的合作以及网络保险业务引发了诸多混乱。继中国银行业监督管理委员会发出处罚银行保险侵权混乱的通知后,北京中国银行业监督管理委员会也介入其中。

10月12日,北京银保监管局发布《北京银保监管局关于规范银行与金融科技公司合作经营和网络保险业务的通知》(以下简称《通知》),以规范辖区内银行与金融科技公司合作经营和网络保险业务,促进银行和保险机构加强风险控制和合规管理。

北京银监局牵头整改第三方平台

在《网络保险业务监管办法》正式颁布之前,北京银保监督局率先制定了网络保险业务的详细规范。《通知》显示,北京银监局明确规定了网络保险业务中的一些热点问题。其中,第三方网络平台管理得到加强。

通知要求保险机构配合第三方网络平台开展网络保险业务。应确保平台符合《互联网保险业务监管暂行办法》。它定义了一个网络平台,第三方网络平台为无保险许可证的保险机构的互联网保险业务提供网络技术支持和辅助服务。它还为第三方平台设定了三个要求。

首先,他们不得参与保险业务或保险中介业务,如销售、承保、理赔、退保、投诉处理和客户服务。例如,保费计算、报价比较、代理调查和理赔、为被保险人制定保险计划、代理保险程序、理赔协助等。例如,基金经理在某汽车网站上查看的汽车保险在线保费计算不符合通知的要求。

二是保险产品和其他非保险金融产品不得同时展示,或者进行误导性的比较宣传。为了促进保险销售,一些第三方平台会将保险与非保险金融产品进行比较,例如将养老保险与养老目标基金进行比较。

第三,不得收取保费。保费如与其他经营项目一并收取,应实时分配至保险机构的专用账户。基金管理人在此建议,无论在哪里购买保险,保费都由保险公司通过被保险人绑定的银行卡转移,特别是对于老年保险用户群体,您的保费不能由第三方支付。

虽然《通知》只是北京银保监督局的属地监管理念,但其中揭示的网络保险监管趋势值得关注。公开信息显示,2015年10月1日开始实施的《互联网保险业务监管暂行办法》将于2018年10月1日到期。然而,到期后,没有发布正式版本。为防止监管真空的发生,2018年9月30日,中国保监会向保险业发出通知,宣布《互联网保险业务监管暂行办法》将继续有效,直至新规定出台。然而,面对迅速发展变化的网络保险市场,旧的措施已经难以解决许多新的问题。

严禁保险从业人员飞机票。

随着网络保险业务的发展,银行业的“飞单”现象越来越严重。

根据传统保险的有关规定,保险代理人只能在一家保险机构注册其资格。如果他已经在一家保险公司注册了资格,他无权销售其他保险公司的产品。一旦售出,他将构成一张“飞机票”。这是现行法规所禁止的,但在许多第三方网络平台上,“飞丹”已经成为一种模式创新,形成了事实上的监管套利。

通过这些第三方网络平台,代理商可以向消费者推荐保险产品。消费者可以通过点击链接主动完成购买过程,代理商可以获得相应的“佣金”或“促销费”。在购买保险的过程中,基金经理收到了许多与保险代理人执业的保险机构之外的保险产品的链接。

随着近年来网络保险业务的快速发展,“飞机票”不仅面临监管缺口,这次北京银监局在《通知》中给出了非常明确的禁止性规定:“保险机构和商业银行应加强对保险从业人员的管理,要求保险从业人员不得通过平台从事超出其执业注册范围的保险销售,包括通过推广特定保险产品或发送特定产品链接获得佣金或类似佣金的推广费。”

为了从源头上杜绝这种现象,通知还明确规定:“保险机构不得委托未取得执业证书的人员通过平台变相销售保险产品,也不得向未通过平台或变相取得执业证书的人员支付保险销售佣金。”

业内人士表示,“网上和网下保险销售的监管最终趋于一致,飞行订单被严格禁止。对于保险代理人的大量第三方网络平台,这也意味着必须获得保险许可证才能继续经营相应的业务。”

保险机构在网络保险业务中承担主要责任

除第三方平台外,通知要求保险机构在销售人员管理、服务费支付、信息安全管理、管理责任划分等方面加强标准化。

首先,销售人员应加强管理。保险机构和商业银行应加强对保险从业人员的管理,要求保险从业人员不得通过平台从事超出其执业注册范围的保险销售,包括通过宣传推广特定保险产品或发送特定产品链接获取佣金或类似佣金的推广费。

第二,规范服务费支付。保险机构不得向平台支付保险销售佣金,也不得仅通过与保费规模或保单数量挂钩的结算方式变相支付保险销售佣金。

第三,保险机构应明确与第三方平台的职责分工,确保互联网保险业务的交易信息能够完整记录和保存,相关交易流程和细节能够完整准确地恢复。

第四,明确管理职责分工,保险机构应对通过第三方平台开展的保险销售业务的合规性承担相应的法律责任。考虑到网络保险业务的特殊性,通知明确要求,即使总部采取行动,业务所在地的分支机构也不能推卸责任,这意味着北京银监局发现问题将有依据直接对分支机构进行处罚。

本文来源于中国基金会

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